将成为影响商业健康保险重要因素,健康保险的快速增长

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保险业创新参与方式深度介入社会医疗保障——健康险成民生保障网重要支撑

截至去年,大病保险在27省开展了392个统筹项目,覆盖7亿人,将成为影响商业健康保险重要因素

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■本报见习记者 刘敬元

记者 姜鑫最近,孟语正在为新一轮招标忙碌。

作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,保险业已经成为社会文明水平、经济发达程度和社会治理能力的重要标志。特别是近年来,保险业通过回归保障本源,在保民生中大显身手,健康保险快速增长,养老保障多层次推进。保险业还在防灾防损和精准扶贫中起到了重要作用。保险保民生正在从保障数量的增加转向高质量发展,保险保障的作用还将进一步凸显与释放。本报今起推出“保险如何保民生”系列报道,敬请关注。

医疗依然是今年两会的热点内容之一。“城乡居民大病保险试点扩大到所有省份”“全面实施城乡居民大病保险制度”两句话是李克强总理所作2015年政府工作报告总结2014年和部署2015年工作时涉及到商业保险的内容。

作为从小在上饶长大的本地人,她希望在长期护理险扩容过程中,能覆盖更多的父老乡,更希望自己所在的商保公司能够在新一轮的招标中取得好的成绩,覆盖更多的业务。

中国银保监会最新数据显示,今年前8个月健康保险继续保持快速增长势头,健康保险保费收入4991亿元,同比增长31.48%;健康保险赔付支出1430亿元,同比增长37.5%。从数据看,健康保险仍然是保险行业前8月数据中最亮眼的看点,也是所有险种中同比增长最快的业务。

大病保险今年全面铺开,有研究机构预测,覆盖人口逼近10亿人,人均缴费水平提升至40元左右,市场空间约为400亿元,将利好医疗信息化企业和参与险企。截至去年,大病保险的覆盖人群为7亿人。

2017年,上饶作为国家及江西省的长期护理保险试点城市,于5月拉开试点探索大幕。5月31日,上饶市完成了长期护理保险经办购买服务的公开招标,孟语的公司成为六家中标险企之一。

深度助力医保

大病保险对于商业保险公司的重要意义在于,研究机构认为,大病保险业务在内的各类医保结算经办服务,是获得基础医保账户的最重要路径,而从未来趋势看,对于医保账户的绑定情况,将成为影响商业健康保险发展的重要因素。

两年后,上饶市的长期护理险试点取得了新突破保险覆盖范围拟从原有的城镇职工扩展至上饶市所有的城乡居民,这意味着,将有更多的人可以享受到长期护理险,也意味着上饶市的长护险基金将会出现大规模的增长。

“健康保险的快速增长,除了百姓健康意识不断提升和需求不断增加外,更重要的是得益于健康中国战略。”中国人寿广东省分公司总经理陈盛银告诉记者。据了解,为落实这一战略思想,众多保险公司纷纷在健康保险方面加大了人力、物力的投入。

从保险公司披露的信息看,大病保险的承办情况,以及承办政府委托业务的多寡,已经成为体现业绩的一个维度。

恰恰就在9月11日,国务院常务会议上,确定了深入推进医养结合发展的新措施。措施中提到的重要一点就是要求发展医养保险,增加老年人可选择的商业保险品种,加快推进长期护理保险试点;同时还鼓励养老机构与医疗、康复、护理等机构合作,支持上门服务,大规模培养养老护理等人才。

从中国银保监会传出的最新消息称,下一步银保监会将继续落实健康中国战略部署,鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险,加大产品供给,引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设。医疗保障部门则将鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务;探索以政府购买服务方式委托商业保险机构承办大病保险等。

市场空间或达400亿元

2016年6月,人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,并决定在湖北荆门、新疆石河子、江西上饶、黑龙江齐齐哈尔、四川成都等15个城市启动长期护理保险的试点工作。

事实上,不少保险公司较早地意识到,单纯发展商业健康保险并不是效率最高的路径,与各级地方政府合作,积极参与并共同推进社会医疗保障制度建设,则是一种可行的健康保险发展模式。加上监管部门近年来不断鼓励商业保险以提供服务的方式进入社会医疗保障领域,并给予一定的政策,这为保险公司在社保领域发挥专业能力、体现自身价值提供了现实空间。

自2012年8月六部委联合下发《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》以来,根据保监会披露的数据,截至2014年年底,城乡居民大病保险(简称“大病保险”)已在27个省开展了392个统筹项目,覆盖人口7亿人,参保群众保障水平普遍提高10-15个百分点。

试点近三年来,截至2018年12月底,商业保险公司参与长期护理保险试点项目约35项,覆盖人数约4600多万,长期护理保险基金规模约47亿元。然而,与人口老龄化进程加快所带来的养老缺口相比,长期护理险所解决的问题非常有限,而在试点过程中,也面临着一些挑战。

仅今年,就有多项鼓励措施出台,除了财政部的税优政策外,今年全国两会将“长期护理保险”首次写进了《政府工作报告》;5月份,国家医疗保障局、财政部联合发布了《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》,其中将城乡居民大病保险报销比例由50%提高至60%,并再次明确提出要优化大病保险经办管理服务。大病保险原则上委托商业保险机构承办,以发挥商业保险机构在规范诊疗行为、控制医疗费用、引导合理就医等方面应有的作用。还特别提出,因医保政策调整导致商业保险机构亏损的,由医保基金和商业保险机构合理分担。

从各地发布的信息看,大病保险发挥了明显作用。

上饶模式

受政策鼓励,保险公司与地方政府联手开展社保医疗服务经办已成普遍现象,最新还传出中国人寿准备筹建健康保险公司的消息。大健康领域正成为保险业越来越关注的重要目标。

比如,在四川,2014年,大病保险共计服务该省120个县的4747万城乡居民,支付赔款5.94亿元。在大连,大病保险2014年为11个统筹区、市、县地区的208万农村人口提供大病保险保障,实现全市农村居民全覆盖;承办保险公司通过主动联系、上门服务等方式为4955人提供了2878.39万元的大病医疗理赔款,人均补偿金额0.97万元,较未参加大病保险前提高了8.49%。

在上饶福海养老院里,记者看到了1982年出生的周浩。如果不是她的母亲介绍,很难想象瘫痪在床上的周浩曾经是第一批驻港部队的士兵。2004年,退伍后的周浩因为一次意外导致大脑大面积出血,抢救后虽然延续了生命,但却丧失了语言、吞咽、咀嚼能力,因为脑部以下瘫痪,帅气的周浩从此只能终日与床为伴。

长护险创新服务

今年全面实施大病保险制度后,长江证券(14.27, 0.36,
2.59%)研究所发布报告预测,覆盖人口或逼近10亿人,人均缴费水平提升至40元左右,市场空间约为400亿元,将利好医疗信息化企业和参与的商业保险机构。

2014年周浩住进了养老院,2019年6月开始享受长期护理保险,也就是在通过失能评估鉴定后,周浩家每月可以领到1200元用于缴纳养老院所需费用。

张少春是泰康保险公司江西上饶分公司的一名员工,她的任务是行走于申请长护险的家庭中,按照上饶市长护险达标标准,对提出长护险申请的家庭进行实地对标和初筛,然后将上门采集到的资料和数据带回评估中心,请专家评审,以确定申请的家庭是否可以享受长护险。如今,和张少春搭伴的还有上饶市的医务人员江灵燕。

报告认为,从目前来看,大病保险业务和医保结算经办服务是获得医保账户的最重要路径。取得医保账户的重要性在于,越来越多的地区已经出台政策,允许个人医保账户资金购买商业健康保险(更多详情请见本报1月15日报道《3323亿元医保个人账户结余资金有多少能变成健康险保费》)。

周浩正是上饶市2000余位享受长期护理保险待遇的失能人员中的一个。就在推广期间,周浩曾缴纳40元作为长期护理保险的保费。

“这段时间,申请长护险的家庭多起来了。忙的时候,我们每周要跑好几个家庭。”穿着制服,戴着工作牌的江灵燕和张少春一边整理手中的一大沓申请调查表,一边对记者说。与此同时,泰康保险公司其他工作小组的人员也正奔波在不同的长护险申请家庭之间。

市场主体应适度分散

据上饶市医疗保障局党组成员、医疗保险局局长郑寿庆介绍,通过人口普查统计数据、基线调查数据等途径,测算出试点期间上饶市全市四十万城镇职工中重度失能发生率约为千分之五,约2000人。

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